한국 부자들의 첫 10억은 어떻게 만들어졌을까? 2025 부자 보고서와 복리 계산

한국 부자들의 첫 10억은 어떻게 만들어졌을까? 2025 부자 보고서와 복리 계산

KB금융지주 경영연구소의 『2025 한국 부자 보고서』 발간 15주년 특집이 나왔습니다. 이 보고서는 금융자산 10억 원 이상을 보유한 사람들의 자산과 자산 형성 과정을 다룹니다.

부자가 되려면 처음부터 자산이 많았거나, 비트코인이나 테마주로 큰 수익을 내야 한다고 생각하기 쉽습니다. 하지만 지난 15년의 통계를 보면 첫 종잣돈을 만든 경로와 그 이후 자산을 늘린 경로가 서로 다릅니다.

ISA, 연금저축, IRP를 2~3년 운용해 온 개인 투자자의 입장에서 보고서의 종잣돈 평균 9.3억 원과 평균 달성 나이 42세를 살펴보겠습니다. 이어서 월 적립식 복리 계산과 절세 계좌를 적용했을 때의 경로도 확인합니다.

1. 한국 부자들이 생각하는 부자의 기준

보고서에 따르면 금융자산 10억 원 이상을 보유한 한국 부자는 총 47만 6천 명(전체 인구의 약 0.9%)이며, 이들이 보유한 총금융자산은 3,066조 원에 달합니다. 지난 15년간 부자 수는 연평균 9.7%씩 꾸준히 증가했습니다.

그렇다면 정작 부자들은 얼마가 있어야 '부자'라고 생각할까요?

• 한국 부자가 생각하는 부자의 기준: 총자산 100억 원 (15년 연속 부동의 1위, 응답자의 50% 이상)
• 부자들의 평균 자산 구성 비율:
• 부동산 자산: 약 55.4% (거주용 주택, 빌딩, 토지 등 약 55억 원 상당)
• 금융 자산: 약 38.9% (현금, 예·적금, 주식, 펀드 등 약 39억 원 상당)
• 기타 자산: 약 5.7% (금, 보석, 회원권, 가상자산 등)

10억 원은 부자들이 생각하는 기준인 100억 원에 이르기 전의 첫 단계입니다.

2. 첫 종잣돈 10억과 평균 달성 나이 42세

한국 부자들은 본격적인 자산 증식을 위해 필요한 최소 종잣돈(시드머니) 규모로 평균 9.3억 원(약 10억 원)을 꼽았으며, 이 금액을 달성한 평균 나이는 42.0세로 조사되었습니다.

보고서에서 함께 볼 수치는 "그 종잣돈 9.3억 원을 처음에 도대체 무슨 돈으로 모았는가?"입니다.

부자들이 첫 종잣돈을 모은 주된 원천 (1순위)

1. 사업소득: 34.3%
2. 근로소득: 24.2%
3. 상속·증여: 19.8%
4. 부동산 투자: 14.5%
5. 금융 투자 (주식·채권): 7.2%

첫 10억과 그 이후를 나눠서 봐야 하는 이유

• 1단계 (0원 → 10억 원 시드머니 구간):
• 종잣돈을 만든 가장 큰 원천은 투자가 아니라 '근로소득 + 사업소득'을 합친 본업 소득(58.5%)이었습니다. 상속·증여(19.8%)를 제외하면 자수성가형 부자들의 대다수가 본업에서 번 돈의 높은 저축률을 통해 첫 시드머니 10억을 만들었습니다.
• 초기 단계에서 금융 투자의 비중이 7.2%에 불과했던 이유는, 원금이 작은 상태에서의 투자 수익은 절대적인 자산 규모를 키우는 데 한계가 있기 때문입니다.
• 2단계 (10억 원 → 30억·50억·100억 확장 구간):
• 10억 원의 종잣돈을 만든 뒤에는 자산 증식의 동력이 달라집니다. 부동산 투자(37.3%)와 금융 투자(28.5%)가 자산 증식의 1·2위를 차지하며, 근로소득의 기여도는 10% 미만으로 줄어듭니다.
• 즉, "10억까지는 소득과 저축이 만들고, 10억 이후부터는 자산 수익과 복리가 자산을 늘린다"는 것이 15년 통계의 결론입니다.

3. 직장인이 42세까지 10억을 모으는 복리 계산

그렇다면 평범한 직장인이 부자들의 평균 달성 나이인 42세(또는 40대 후반)까지 현실적으로 10억 원의 종잣돈을 만들려면 매달 얼마를 어떻게 모아야 할까요?

스마트연금의 복리 계산 엔진을 통해, 사회초년생(30세)부터 42세(12년) 및 50세(20년)까지 연 8% 복리 수익률(미국 S&P500 지수 ETF 및 글로벌 우량 배당성장주 장기 투자 기준, 월말 적립)을 가정하여 계산했습니다.

시나리오 A: 월 150만 원 적립식 복리 투자 (연 8% 가정)

• 5년차 (35세): 누적 원금 9,000만 원 / 복리 수익 2,022만 원 / 총자산 1억 1,022만 원 (1억 돌파)
• 10년차 (40세): 누적 원금 1억 8,000만 원 / 복리 수익 9,444만 원 / 총자산 2억 7,444만 원
• 12년차 (42세): 누적 원금 2억 1,600만 원 / 복리 수익 1억 4,476만 원 / 총자산 3억 6,076만 원
• 20년차 (50세): 누적 원금 3억 6,000만 원 / 복리 수익 5억 2,353만 원 / 총자산 8억 8,353만 원

시나리오 B: 월 200만 원 적립식 복리 투자 (연 8% 가정)

• 5년차 (35세): 누적 원금 1억 2,000만 원 / 복리 수익 2,696만 원 / 총자산 1억 4,696만 원
• 10년차 (40세): 누적 원금 2억 4,000만 원 / 복리 수익 1억 2,593만 원 / 총자산 3억 6,593만 원
• 12년차 (42세): 누적 원금 2억 8,800만 원 / 복리 수익 1억 9,302만 원 / 총자산 4억 8,102만 원
• 18년차 (48세): 누적 원금 4억 3,200만 원 / 복리 수익 5억 4,484만 원 / 총자산 9억 7,684만 원 (10억 근접)
• 20년차 (50세): 누적 원금 4억 8,000만 원 / 복리 수익 6억 9,804만 원 / 총자산 11억 7,804만 원 (10억 돌파)

초기 시드 5,000만 원을 보유하고 시작할 경우 (맞벌이/청약 자금 등)

• 초기 5,000만 원 + 매월 200만 원 적립 (연 8% 복리):
• 12년차 (42세): 총자산 6억 1,118만 원 (원금 3억 3,800만 원 + 복리 수익 2억 7,318만 원)
• 15년차 (45세): 총자산 8억 5,742만 원
• 17년차 (47세): 총자산 10억 6,850만 원 달성!

이 계산에서 확인되는 것은 월 150만~200만 원을 꾸준히 적립할 때 연 8% 가정에서 10억 원에 도달하는 시점이 40대 후반으로 밀릴 수 있다는 점입니다. 수익률과 납입액이 가정과 달라지면 결과도 달라집니다.

4. 3년 차 투자자가 기록한 절세 계좌 사용법

절세 계좌를 2~3년 운용하면서 제가 먼저 보게 된 것은 수익률보다 세금이 빠져나가는 방식이었습니다. 수익률을 1% 더 높이려는 것보다 세금 15.4%가 빠져나가지 않게 하고 다시 투자하는 편이 제게는 10배는 더 확실했습니다.

• ISA에서는 순이익 200만 원, 서민형은 400만 원까지 비과세되고 초과분은 9.9%로 분리과세됩니다. 계좌 유형과 상품에 따라 적용 조건을 확인해야 합니다.
• 연금저축과 IRP는 연 900만 원까지 세액공제 대상이 될 수 있습니다. 총급여 5,500만 원 이하 구간은 16.5%, 초과 구간은 13.2%를 적용해 최대 148.5만 원과 118.8만 원을 계산합니다. 환급금을 다시 투자하는 방법도 생각해 볼 수 있습니다. 연금 수령 때는 3.3~5.5%의 연금소득세 조건도 확인해야 합니다.
• 첫 1억 원을 만드는 동안에는 저축액의 영향이 투자 수익률보다 클 수 있습니다. 원금 1,000만 원에서 연 10% 수익은 100만 원이지만, 월 지출 20만 원을 줄이면 1년에 240만 원을 더 넣을 수 있습니다.

초기에는 계좌 잔고가 크게 움직이지 않아 조급해지기 쉽습니다. 이때 자동이체와 저축률을 유지하는 일이 이후 복리 계산의 출발점이 됩니다.

5. 보고서와 계산에서 확인한 것

『2025 한국 부자 보고서』에서 첫 종잣돈을 만든 원천으로 근로소득과 사업소득을 합친 본업 소득이 58.5%를 차지했고, 종잣돈을 달성한 평균 나이는 42세였습니다. 10억 원을 만든 뒤에는 부동산과 금융 투자의 비중이 커졌습니다.

월 150만~200만 원을 적립하고 연 8% 수익률을 가정한 계산은 10억 원에 도달하는 데 시간이 걸린다는 점을 보여줍니다. 따라서 통계의 평균 나이만 보고 개인의 도달 시점을 정하기보다, 납입액과 기간, 수익률 가정을 따로 놓고 계산하는 편이 맞습니다.

시뮬레이션 및 데이터 참고 사항

• 본 글의 부자 관련 통계는 KB금융지주 경영연구소 『2025 한국 부자 보고서』(2025.12.14 발간)를 바탕으로 작성되었습니다.
• 복리 시뮬레이션 수치는 연 8%의 일정한 연간 복리 수익률을 가정한 단순 참고용 계산이며, 시장 변동성, 수수료, 인플레이션 및 실제 투자 수익을 보장하지 않습니다.