FIRE까지 얼마나 남았는지 계산하는 법

이전 글에서 저는 2018년 11월 이후 393번의 입출금 끝에 순납입 원금 1억 3,700만 원으로 투자자산 2억 7,638만 원을 만들었고, 이 기간의 연환산 내부수익률(XIRR)이 16.09%였다고 공개했습니다. 계좌 기록을 정리한 뒤, 이 자산으로 언제 일을 그만둘 수 있을지 계산해 보고 싶었습니다.

지금까지와 비슷한 속도로 돈을 넣고 비슷한 투자성과가 이어진다면, 나는 몇 년도에 월급 없이 투자자산만으로 살 수 있을까?

처음에는 월 300만 원 생활에 9억 원, 월 400만 원에 12억 원, 월 500만 원에 15억 원이 필요하다고 단순히 생각했습니다. 하지만 10년이나 20년 뒤의 9억 원은 지금의 9억 원과 같은 구매력을 갖지 않습니다. 그래서 물가를 넣지 않은 계산과 현재 구매력을 유지하는 계산을 나눠 봤습니다.

1. 계산에 넣은 현재 자산과 월 납입액

기준일은 이전 글의 계좌 평가일인 2026년 8월 15일입니다. 현재 투자자산은 2억 7,638만 6,224원입니다. 앞으로 넣을 돈은 총입금 2억 9,005만 원을 그대로 쓰지 않았습니다. 그동안 빠져나간 1억 5,305만 원을 무시하면 FIRE 시점이 지나치게 빨라지기 때문입니다. 대신 실제로 계좌에 남은 순납입 원금 1억 3,700만 6,348원을 2,824일의 투자 기간으로 연환산해 월 147만 7천 원의 투자 속도로 잡았습니다.

XIRR 16.09%는 현금이 들어오고 나간 시점까지 반영한 과거의 자금가중수익률입니다. 이를 매년 일정하게 반복되는 미래 수익률로 쓰는 것은 매우 낙관적인 가정입니다. 그래서 10%와 7%도 함께 비교합니다.

2. 물가를 넣지 않은 고정 목표

먼저 목표금액을 지금 숫자 그대로 고정했습니다. 월생활비 300만 원의 목표 9억 원, 400만 원의 12억 원, 500만 원의 15억 원이 미래에도 변하지 않는다고 놓은 계산입니다.

이 표만 보면 꽤 희망적입니다. 제가 과거에 기록한 16.09%가 이어진다면 월 400만 원 생활 기준으로 2034년, 즉 8년 뒤에 12억 원을 넘습니다. 연 10%여도 2038년입니다. 하지만 여기서 멈추면 미래의 12억 원을 지금의 12억 원처럼 오해하게 됩니다.

3. 물가 2%를 반영한 현재 구매력

물가를 반영할 때는 모든 금액을 2026년 8월의 구매력으로 환산했습니다. 월 147만 7천 원의 투자 여력도 실질 구매력 기준으로 유지한다고 가정했기 때문에, 실제 명목 납입액은 물가만큼 함께 늘어납니다. 이는 월 납입액을 미래에도 147만 7천 원으로 고정하는 계산과는 다릅니다.

월 400만 원 생활비를 가운데 사례로 보겠습니다. 과거 XIRR 16.09%가 이어진다는 낙관 가정에서는 물가를 무시하면 8년이지만 물가 2%를 반영하면 9년입니다. 연 10%에서는 12년이 14년으로, 연 7%에서는 15년이 19년으로 늘어납니다. 수익률이 낮을수록 시간이 길어지고, 길어진 시간만큼 물가가 목표를 더 멀리 밀어냅니다.

특히 16.09%·물가 2%·월 400만 원 시나리오에서 현재가치 목표는 12억 원이지만 9년 뒤 실제 통장에 보여야 할 명목 목표는 약 14억 3,645만 원입니다. 연 10%·물가 2% 시나리오에서는 14년 뒤 약 15억 8,739만 원이 있어야 지금의 12억 원과 비슷한 구매력을 갖습니다.

4. 물가 3%를 반영하면

물가 3%, 연 7%, 월생활비 400만 원을 가정하면 현재 12억 원의 구매력을 갖춘 FIRE 자산에 도달하는 데 21년이 걸립니다. 그때의 명목 목표는 약 22억 5,136만 원입니다. 물가를 무시한 계산은 15년이었으므로 차이가 6년입니다. 월 500만 원 생활 기준에서는 고정 15억 도달 18년이 물가 반영 후 25년으로 7년 늦어집니다.

FIRE 목표는 고정된 숫자가 아니라 물가에 따라 달라지는 금액입니다.

5. 제게 남은 답은 한 연도가 아니라 범위였다

과거 XIRR 16.09%가 이어진다는 결과만 보면 월 400만 원 기준 2035년이라는 답이 나옵니다. 그 숫자가 매력적으로 보이는 것도 사실입니다. 하지만 이전 글에서 공개했듯 저는 QQQ 고점 공포로 망설였고, 반도체 고점에서 최고점 대비 8천만 원 손실도 겪었습니다. 앞으로 10년 동안 매달 똑같은 수익률이 찍힐 가능성보다 수익률이 크게 흔들릴 가능성이 훨씬 자연스럽습니다.

그래서 이번 계산에서 제가 가져갈 답은 한 해를 찍는 예언이 아니라 여러 가정의 범위입니다. 월 400만 원 생활을 원한다면 낙관 가정에서는 2035~2036년, 연 10% 가정에서는 2040~2041년, 연 7% 가정에서는 2045~2047년이라는 범위입니다. 그리고 이 범위를 매년 현재 자산, 실제 순납입액, 최근 생활비로 다시 계산하는 편이 정직합니다.

6. 매년 다시 확인할 항목

1. 목표 생활비를 먼저 정합니다. 월 300만 원과 500만 원은 같은 4% 가정에서도 현재가치 목표가 9억 원과 15억 원으로 6억 원 차이입니다.
2. 총입금이 아니라 실제로 남긴 순납입 속도를 봅니다. 큰 출금을 무시하면 미래를 과도하게 낙관하게 됩니다.
3. 명목 목표와 현재가치 목표를 나눠 봅니다. 20년 뒤 9억 원은 지금 9억 원의 구매력이 아닙니다.
4. 과거 최고 수익률 하나로 결정하지 않습니다. 16.09%·10%·7%처럼 여러 가정을 나란히 놓아야 계획이 한 숫자에 매달리지 않습니다.
5. 매년 다시 계산합니다. 생활비, 납입액, 자산, 물가 중 하나만 바뀌어도 FIRE 시점은 달라집니다.

결론: 2.76억에서 FIRE 계산을 시작했다

현재 2억 7,638만 원은 월급 없이 살기에는 아직 부족하지만, 앞으로 필요한 금액을 계산할 수 있는 출발점입니다. 과거 순납입 속도를 유지하고 물가 2%를 반영하면 월 400만 원 생활 기준 FIRE 시점은 연 16.09% 가정에서 9년, 연 10%에서 14년, 연 7%에서 19년입니다. 물가 3%라면 각각 10년, 15년, 21년입니다.

이번 계산에서 확인한 것은 12억 원이라는 숫자만 모으는 것으로는 충분하지 않다는 점입니다. 지금의 12억 원과 비슷한 구매력을 유지하려면 생활비와 물가를 함께 넣어 매년 목표를 다시 계산해야 합니다.

기준일 2026-08-15, FIRE 계산기 계약 v1, calculateFire 엔진 실행. 현재자산 27,638.6224만원, 월 순투자 147.6645만원, 월생활비 300·400·500만원, 인출률 4%, 명목수익률 16.09·10·7%, 물가 0·2·3%를 사용했습니다. 결과는 0.1만원, 도달 기간은 매년 말 기준 정수 연도로 표시했습니다.

이 글의 FIRE 연도와 목표자산은 승인된 입력과 일정한 수익률·물가·월말 납입을 반복한 참고용 계산 결과입니다. 미래 수익률이나 은퇴 가능성을 보장하지 않으며 세금, 수수료, 시장 변동, 수익률 순서, 연금, 부채, 의료비와 은퇴 후 실제 인출 흐름을 반영하지 않습니다. 특정 상품의 매수·매도 또는 개인별 은퇴 결정을 권하지 않습니다.